Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 26 февраля 2001 г.

Страховать автомобиль нужно у профессионалов

По законам Российской Федерации отдельные виды деятельности могут осуществляться на основании специального разрешения (лицензии). Страхование относится именно к этим видам деятельности, и начинать свое знакомство со страховой фирмой нужно с документа, разрешающего ее. Все действующие в настоящий момент лицензии выданы либо Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор как самостоятельная структура на сегодня уже упразднен), либо департаментом страхования при Министерстве финансов. Одним из критериев надежности и серьезности страховой компании является наличие у нее лицензии, выданной не раньше 1996-1997 годов: после изменения гражданского законодательства все страховщики, собиравшиеся стабильно работать, привели свои документы в соответствие с новым законодательством и прошли процедуру перелицензирования.
На все виды страховой деятельности у страховой компании должна быть своя лицензия. Наличие лицензии является условием, достаточным для проведения фирмой страхования. Это означает, что договор между клиентом и страховой компанией, если он надлежащим образом оформлен, имеет законную силу. Однако законность производимых страховой компанией действий никоим образом не гарантирует получения клиентом денег в случае наступления страхового случая, а это и есть основная цель и смысл страхования. Характеристикой, позволяющей оценить эту возможность, является резервный фонд. Чем он больше, тем устойчивее страховая компания, ведь в первую очередь именно оттуда она производит выплаты своим клиентам. Чуть менее важной составляющей такой устойчивости является уставный фонд компании. На российском страховом рынке есть страховые компании-гиганты с размерами уставного капитала 50-100 млн рублей, но можно иметь дело и с теми, у кого размер уставного капитала не ниже 10 млн рублей.
Надо обратить внимание и на состав учредителей компании. Если это крупные, известные организации (обычно бывшие государственные), это можно считать положительным аргументом.
В том случае, если есть намерение строить со страховой компанией серьезные отношения, необходимо посмотреть ее финансовые документы: баланс, акты аудиторских проверок. По этим документам бухгалтер вполне может разобраться, какие деньги и когда проходили по счетам, производились ли выплаты и т.д. Данные такого баланса, как правило, отражают информацию за один квартал. Если вы считаете необходимым получить более обширную информацию, запросите официально опубликованный полугодовой или годовой баланс. Дело в том, что по закону страховые компании, как и банки, обязаны раз в год публиковать в средствах массовой информации свой баланс, поэтому просьба показать такую публикацию вполне естественна. Причем имеет значение, в каком СМИ опубликован баланс. Чем более влиятельно и популярно СМИ, тем меньше его привлекательность для проблемных компаний.
Страхование основано на том, что страхователь (клиент) уплачивает страховщику (страховой компании) страховой платеж в размере некой части страховой суммы. Эта часть называется тарифом. Это величина непостоянная. В каждой страховой компании и по каждому виду страхования свой тариф. Опыт общения с клиентами показывает, что зачастую именно его величина и является решающим фактором при выборе страховой компании. Такой способ выбора, возможно, очень прост, но, к сожалению, не очень надежен. Наименьший тариф дает экономию только на самом первом этапе, а клиента должно интересовать возвращение денег в случае наступления страхового события. Не всегда маленький тариф говорит о высоком профессионализме компании или ее заботе об интересах клиентов. Зачастую он служит только приманкой, и в правилах страхования всегда найдется пункт, который делает страхование несколько менее выгодным, чем это показалось на первый взгляд. Конкретный пример. У одной страховой компании тариф на страхование автомобилей от угона составлял 2% (для справки: сегодня этот тариф у большинства серьезных страховых компаний редко опускается ниже 6%, а иногда достигает и 20%). Весь фокус заключался в том, что выплата денег по этому договору осуществлялась только после того, как похититель будет найден. Этот пункт был сформулирован настолько туманно, что неспециалисту разобраться было трудно, и, прельстившись низким тарифом, автовладельцы заключали страховой договор, но при наступлении страхового случая ничего не получали.
По закону страховая компания имеет право принять на страхование единичный риск в размере не больше 10% от уставного капитала. Сравнив размер страховой ответственности, налагаемой конкретным договором на страховую компанию, с размером ее резервного фонда, можно сразу определить, стоит ли иметь дело с этой компанией. Если этот риск больше разрешенного законом, ваш партнер должен представить вам документы, подтверждающие наличие связей, позволяющих разделить риск с другими страховыми компаниями (так называемая перестраховка).
Подписание документов — дело достаточно быстрое. Однако прежде чем это делать, остановитесь и прочитайте, что вам предлагают подписать. Знакомясь с условиями страхования, постарайтесь прояснить все детали. Если сотрудники фирмы стараются уйти от ответов на ваши конкретные вопросы, то с такой страховой компанией лучше не связываться.
Не забывайте, прежде чем подписывать договор, попросить у страхового агента "Правила страхования" и сверить их с положениями договора. Возможно, вы обнаружите отсутствие каких-либо положений, связанных с дополнительными обязательствами фирмы перед клиентом. В этом случае их желательно также отметить в договоре. И помните: страховку вы сможете получить только за те страховые случаи и только в те сроки, которые одновременно указаны и в полисе, и в правилах. Иногда в обоих документах написано, что договор может быть продлен еще на один год без повторного перезаключения. Прикиньте, нужно ли это вам, ведь инфляция может "съесть" все выгоды страхования.
Следует помнить, что страхование, как и всякий вид деятельности, имеет свою терминологию, которая, естественно, непрофессионалу незнакома. Если в договоре вам встретятся термины "франшиза", "форс-мажор", "индоссамент", "каф", "страховая ковернота", не стесняйтесь своего незнания. Есть смысл обращать внимание на любое непонятное слово и выяснять его значение по словарю или у других специалистов.
В принципе достаточно давно существуют рейтинги страховых компаний. После августовского кризиса (1998 г.) пошатнулась вера в официальные рейтинги, группы надежности, объемы собственных средств и инвестиций. Как и во многом другом, при выборе страховой компании полезно обратиться к опыту своих друзей и знакомых. Особенно полезно узнать о фактах добросовестных выплат по страховым случаям. Серьезная, дорожащая своей репутацией страховая компания не будет доводить дело до суда, конечно, при условии соблюдения клиентом своих обязанностей.
При выборе страховой компании следует обратить внимание на дополнительные услуги: имеется ли эвакуатор, юридические консультации, предоставляется ли автомобиль на время ремонта и т.д., не говоря уже о том, что крайне важно знать, в какие сроки производятся выплаты по фактам ущерба, хищения или гражданской ответственности и какие нужны документы, если произошел страховой случай. При заключении договора страхования следует обращать внимание на такие условия договора, как способ выплаты возмещения или оплаты восстановительного ремонта, а также возможные вычеты или удержания, которые могут производиться при получении возмещения. Не менее полезны знания о тех факторах, которые могут уменьшить или увеличить стоимость страховки автомобиля.
Возможно, наиболее правильным решением будет обращение к страховому брокеру. Страховой брокер — независимое юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или страховщика. Во всем мире более половины договоров страхования заключается через брокеров. Специалисты фирмы-брокера предлагают услуги по страхованию не одной компании, а нескольких на выбор. Клиент может выбрать наиболее подходящий ему пакет страховых услуг. Свою прибыль брокеры получают от страховых компаний в виде комиссионного вознаграждения, поэтому их расценки практически не отличаются от расценок страховщиков. Однако относиться к страховому брокеру нужно с особым вниманием. Это не должна быть компания-однодневка, у которой существует одна цель — получить наибольшую сумму комиссионных. Поэтому необходимо поинтересоваться, давно ли работает брокер на рынке страховых услуг. К большому сожалению, институт страхового брокерства в РФ на сегодняшний день развит плохо, и большинство компаний, называющих себя страховыми брокерами, на самом деле являются страховыми агентами, которые не несут никакой юридической ответственности.

Советуем...
— После оплаты страхового полиса вам должны отдать квитанцию об оплате, которая является доказательством, что вы заплатили деньги и страховая компания несет перед вами ответственность.
— Представитель страховой компании должен ознакомить вас с правилами страхования. Более того, вам должны предоставить копии этих документов. Но на практике страховщики порой ограничиваются выборками из правил, напечатанными на обратной стороне страхового полиса. В такой ситуации следует попросить полную версию правил. Прежде чем поставить свою подпись на полисе, внимательно ознакомьтесь с правилами страхования. Чем основательнее вы разберетесь в условиях страхования, тем меньше разногласий может возникнуть при наступлении страхового случая.
— Следует помнить, что большинство страховых агентов работают как страховые брокеры, т.е. одновременно с несколькими страховыми компаниями. Одна страховая компания может не предоставлять всего спектра необходимых вам услуг. Агент (брокер) в данном случае предлагает страховые услуги различных компаний, чтобы удовлетворить потребности страхователя. Разные страховые компании по-разному оплачивают услуги агентов. Поэтому в интересах страхового представителя продать тот полис, за который он получает больше денег, а в ваших интересах — получить надежную страховую защиту. Постарайтесь расспросить страхового агента о возможностях всех страховых компаний, которые он представляет. Поскольку, помимо комиссионных, агенты заинтересованы также и в приобретении постоянных клиентов, они помогут вам сделать правильный выбор и при необходимости будут отстаивать ваши интересы перед страховой компанией.
 
КРОПИВНИЦКИЙ В.